Wie Schuldner jetzt von der EZB profitieren
Im historischen Zinstief ist sich jeder selbst der nächste. Dieses Motto haben sich aktuell auch die Volks- und Raiffeisenbanken auf die Fahnen geschrieben. Mit ihrem Online-Konsumkredit Easycredit möchten sie Kunden mit laufenden Verträgen bei der Konkurrenz abwerben.
Die Werbebotschaft ist Lautstark. ‘Wechseln statt warten’ heißt es in großen Lettern auf der Internetseite bei Easycredit, oder ‘So schön kann wechseln sein!’ und ‘Verlieren Sie keine Zeit’. Wer den Kredit bei seiner Hausbank kündigt und zu Easycredit umschuldet erhält einen Zinsvorteil von zwei Prozentpunkten.
Angesichts solcher Angebote zeigen sich viele Banken gesprächsbereit. So bietet die Bank 11 direkt in einem Schreiben an einen wechselwilligen Kunden, das Handelsblatt Online vorliegt, eine ‘Winter-Aktion’ an. ‘Bleibt Ihr Kredit bei uns im Hause, zahlen wir Ihnen einen Treuebonus für gute Bestandskunden’, heißt es dort. Je nach Kreditsumme erhalten Kunden, die bleiben, ein Handgeld zwischen 100 und 200 Euro.
Stark sinkende Zinsen für Ratenkredite befördern solche Rangeleien der Institute um wechselwillige Kunden. Ratenkredite mit einer Laufzeit von 60 Monaten gibt es aktuell für einen Durchschnittszins von 5,6 Prozent. Preisbrecher offerieren bei guter Bonität 3,8 Prozent. In den vergangenen drei Jahren sank das durchschnittliche Zinsniveau für Konsumkredite um gut 1,7 Prozentpunkte.
Eine Berechnung der FMH-Finanzberatung für Handelsblatt Online zeigt das Sparpotenzial bei einem Vertragswechsel. Kunden der Barclays-Bank, die im vergangenen Jahr 15.000 Euro zu einem Effektivzins von 5,69 Prozent mit einer Laufzeit von 48 Monaten abgeschlossen haben, könnten bei einem Wechsel zum aktuellen Angebot zu 4,59 Prozent effektiv knapp 200 Euro sparen.
‘Altkunden sollten zuerst mit ihrem Banker reden’, sagt Max Herbst, Inhaber der FMH Finanzberatung. ‘Wenn der keine besseren Konditionen gewähren will, kann ein Wechsel zu einem preiswerten Fremdanbieter lohnen.’ Generell ist der Konditionenvergleich ratsam. Die teuersten Banken verlangten im Jahre 2012 für Darlehen mit 60 Monaten Laufzeit noch Zinssätze von bis zu 13 Prozent. Der Wechselvorteil liegt in diesem Fall bei einer Restschuld von rund 8.000 Euro immerhin bei 550 Euro.
/// Welche Kosten anfallen können //.
Bei den meisten Banken können Kunden gratis kündigen und ihren Kredit auf einen Schlag auslösen. Es gibt aber auch Institute, die eine Vorfälligkeitsentschädigung bei einer vorzeitigen Kündigung verlangen. Als Obergrenze gilt laut Gesetz für Kredite mit einer Restlaufzeit von mehr als zwölf Monaten 1,0 Prozent von der Restschuld, bei kürzerer Restlaufzeit sind es 0,5 Prozent. ‘Wechselwillige sollten immer nach der Vorfälligkeitsentschädigung fragen’, sagt Herbst. ‘Viele Institute erheben die selbst dann, wenn der Kunde bei der Bank bleibt.’
‘Da die Kunden ihren alten Kredit bei einem Wechsel in der Regel kurzfristig tilgen müssen, sollten sie einen Vertrag des neuen Anbieters in der Tasche haben’, sagt Herbst. Da die alte Bank eine Kündigung des Kreditvertrages nicht ablehnen kann, besteht kein Risiko bei einem Neuabschluss bei einer anderen Bank. Der neue Kredit kann dann zur Tilgung des Altvertrages eingesetzt werden. Bei der Suche nach dem günstigsten Zins sollten sich die Kunden nicht von Schaufensterofferten etwa für sehr kurze Laufzeiten blenden lassen.
Neben den Banken, die feste Zinssätze anbieten, gibt es auch Institute, die ihre Sätze nach der Bonität des Kunden berechnen. Laut Verbraucherkreditrichtlinie müssen Banken mit bonitätsabhängigen Zinsen für einen Beispielkredit immer auch den Zinssatz angeben, den 66 Prozent der Kunden erhalten. In der Tabelle wurde bei bonitätsabhängigen Angeboten dieser Zwei-Drittel-Zins verwendet, der mit bonitätsunabhängigen Angeboten vergleichbar ist. Die Tabelle zeigt auch den Nachteil einer Vorfälligkeitsentschädigung bei Vertragskündigung.
Die Institute dürfen in ihrer Werbung allerdings Musterberechnungen abdrucken, die nur für ein einziges Beispiel gelten müssen. ‘Bei anderen Laufzeiten oder Kreditsummen können die Sätze dann völlig anders ausfallen’, sagt Herbst. Die individuell günstigsten Ratenkredite finden Wechselwillige auf dem Ratenkreditvergleich von Handelsblatt Online.
Hagen, Jens